消费金融发展是动力风控是本质

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发布时间：2017-10-25 分类：趋势研究

我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。

随着居民消费能力的提高，从保守、理性的消费观念渐趋超前、信用的消费观念，消费金融能有效促进消费升级，改善居民消费结构，成为推动经济转型的积极力量。

消费升级带动消费金融需求扩大

近年来，中国不断着力推进经济转型，实施供给侧结构性改革，释放出了经济增长潜力。10月19日国家统计局公布的数据显示，初步核算，前三季度国内生产总值593288亿元，按可比价格计算，同比增长6.9%。同时，数据显示，前三季度，全国居民人均可支配收入19342元，同比名义增长9.1%。

随着人均可支配收入的持续上升，民众的消费需求已从传统“民以食为天”的消费模式渐趋为多元化、品质化的消费观念。2016年我国居民恩格尔系数为30.1%，比2012年下降2.9个百分点，已经接近联合国划分的20%~30%的富足标准。

从生存型消费逐渐转向发展型、享受型消费，消费需求的转变不仅驱使企业要满足市场需求，更要积极创新引领消费需求，新业态、新模式、新产品的创新发展，进一步促进了我国经济结构的调整。而消费升级带来的非必须消费需求增长，也带动了消费金融需求的不断扩大。

消费金融有助提高消费者生活水平、支持经济增长

消费金融是与消费场景紧密相连的金融业务，也是近年金融领域中备受关注的焦点。其热度不减的原因之一，是它能深层次地融合到消费者的日常消费行为中，让以往对金融行业感到陌生的消费者，有机会平等地享受到金融服务。

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，是实现金融普惠的重要推动力。而在市场参与者中，相较于以往传统金融机构提供的产品和服务的同质化，具备实体基因的金融机构开展消费金融则独具优势，自身拥有的场景资源、海量的用户数据及对渠道的掌控力，不仅能在定制金融产品、营销、风控深度运用，更提升用户体验性。

风险控制是金融的本质

近日，中国人民银行行长周小川曾表示，关于家庭部门的债务杠杆率，从全球比较来讲，中国还不算高，但是最近几年增长很快。这个快的程度，不是说现在就要去杠杆，而是说增长的过程要注意质量，要使增量部分保持稳健，同时又是高质量的。

从消费金融领域出发，2015年我国信贷人口渗透率为27.6%，同时期美国信贷人口渗透率为82.0%。消费金融在近两年发展迅速，相较而言，目前我国的消费金融还处于发展阶段，但因消费金融具有小额分散的特点，风险控制能力更显重要。

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